Почему опасны микрозаймы и как из них выбраться?

7 февраля 2022

Содержание

Долги в МФО – это не замкнутый круг. Его можно разорвать и рассчитаться с долгами. Это будет долго и трудно, но выход есть. Обо всех легальных способах расчета с долгами в МФО мы поговорим подробно. А также о том, чем опасно уклонение от выплат, какие могут быть последствия и как их не допустить.

Сколько могут начислить за просроченный микрозайм?

Перед тем как начать избавлять от долгов микрозаймов, нужно четко понимать, сколько с вас максимально могут потребовать.

Во-первых, согласно последним изменениям в законодательстве, все начисления на займы и потребительские кредиты сроком до одного года не могут превышать размер основного долга более, чем в 1,5 раза. Основной долг — это та сумма, которую вы брали. Например, вы взяли 10 тыс. рублей. Если вы не внесли ни одного платежа за все время, то максимально МФО может потребовать с вас 25 тыс. рублей (10 тыс. — сам долг и 15 тыс. — проценты, штрафы, пени).

Однако это ограничение применимо только к тем займам, которые были оформлены с 1 января 2020 года. Для более ранних договоров действуют другие рамки:

  • 3 раза — до 28.01.2019;
  • 2,5 раза — с 28.01.2019;
  • 2 раза — с 01.07.2019.

Как только сумма процентов и пени станет максимально допустимой, начисления прекратятся. Но после частичной оплаты МФО может возобновить начисления, поэтому избавляться от микрозайма нужно сразу, а не частями.

Во-вторых, размер процентной ставки не должен превышать 1% в день, то есть 365% в год. Это правило применяется к займам, полученным после 1 июля 2019 года. Если договор был заключен раньше, а именно с 28 января 2019 года, то максимальная ежедневная ставка не должна превышать 1,5%. Для займов, полученных раньше, эти поправки не работают.

Если МФО начислил вам больше, чем разрешено законом, то превышенную сумму можно легко оспорить в суде. Не стоит забывать, что при возникновении просрочки МФО может начислять пени только на непогашенную часть суммы основного долга, а не на всю.

Последствия неоплаты долга микрозайму

Как и любой кредитор микрозайма будет добиваться возврата долга всеми возможными способами. После первой просрочки вам будут звонить из организации и требовать возврата средств. Блокировать бесполезно — звонки будут поступать с разных номеров. Далее МФО доберется до ваших родственников и друзей. В первую очередь о просрочке сообщат тем, чьи контакты вы указали при оставлении заявки.

Не нужно забывать, что информация о нарушении условий договора попадет в вашу кредитную историю, что снизит рейтинг и подорвет доверие к вам со стороны других кредиторов. В дальнейшем взять новый займ на выгодных условиях не получится.

Если требование вернуть долг будет игнорироваться, то МФО подаст в суд. На основании решения суда за принудительный возврат средств возьмутся судебные пристава. Они вправе:

  • заблокировать ваши банковские счета и списать с них деньги в пользу кредитора;
  • направить по месту работы постановление об удержании 50% заработной платы;
  • изъять имущество.

При сумме долга менее 100 тыс. рублей кредитор может сам направить исполнительный документ о взыскании денежных средств по месту работы или в иную организацию, которая осуществляет периодические выплаты должнику.

Также МФО вправе перепродать долг коллекторам. Хоть их деятельность и регулируется законом, коллекторские агентства часто превышают свои полномочия. Например, регулярно звонят с угрозами, причем не только вам и указанным контактам, но и лицам, которые вообще не имеют отношения к вашему займу — друзьям из соцсетей, соседям, родственникам, коллегам.

Сотрудники коллекторского агентства могут прийти к вам домой, начать запугивать. В худших случаях — портить имущество. Все эти действия противозаконны, поэтому вы можете написать заявление в полицию или подать жалобу в ЦБ, НАПКА (Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств), Роспотребнадзор.

Однако если коллекторы действуют в рамках закона, то с ними можно договориться о снижении суммы. Дело в том, что банки и МФО продают долги портфелям с внушительной скидкой. То есть в действительность агентство заплатило за ваш долг меньше, чем с вас требовал кредитор. Соответственно, если вы не можете вернуть всю сумму, то вполне возможно, что агентство согласится на часть, чтобы хотя бы отбить свои затраты. Со стопроцентной уверенностью рассчитывать на то, что вам простят часть долга не стоит, но малый шанс все-таки есть.

Чем опасно уклонение от выплаты долга микрозайму?

Просрочки платежей являются источником множества неприятностей для клиентов микрозайма, но многие из них осознают это чересчур поздно. Самыми популярными санкциями, используемыми в отношении злостных нарушителей, являются следующие:

  • в первый день после согласованной даты возврата денег начинается начисление пени. Ее величина определяется в индивидуальном порядке и указывается в договоре;
  • если ничего не меняется, сотрудники МФО пытаются в течение определенного срока, который является индивидуальным для каждого учреждения, связаться с заемщиком и обсудить сложившуюся ситуацию;
  • далее к вопросу подключают коллекторов, которые применяют активные методы взыскания денег;
  • если ничего не помогает, микрофинансовая компания обращается в судебную инстанцию. С этого момента начинаются судебные заседания и выясняются все детали неудачной сделки.

К счастью, существуют более цивилизованные методы, позволяющие выйти из неприятной ситуации.

Что будет, если не платить деньги микрозайму?

Не надо думать, что кредитная организация забудет про задолженность, если никак не реагировать на напоминания об оплате – звонки, сообщения или уведомления. Последствия в любом случае настигнут. Если нечем платить по кредиту микрозайма, все равно не стоит уклоняться от общения с МФО. Иначе микрофинансовая организация:

  • начислит пени и штрафы;
  • подаст иск в суд;
  • передаст долг коллекторам.

Первый шаг МФО – начисление штрафных санкций. За каждый день просрочки будет начисляться пеня. Размер неустойки должен быть указан в письменном соглашении, подписанном клиентом. Обращаем внимание, что закон РФ ограничивает размер штрафных санкций, которые могут выставлять банки и МФО за просрочку. Согласно ему штраф не может быть больше, чем 0,1% от суммы просрочки за каждый день задержки оплаты. МФО могут выставить счет больше, тогда можно обращаться в суд.

Если клиент не вернул ни сумму долга, ни неустойку, то МФО примет более серьезные шаги. Либо передаст долг коллекторам, либо обратится в суд.

С помощью суда начнется исполнительное производство. Это значит, что судебные исполнители смогут направить запрос в банки или непосредственно к вашему работодателю. В итоге сумма долга будет списана с дебетового счета или с зарплатной карты. Если всей суммы нет, долг будет списываться частями ежемесячно после поступления средств на счет.

Еще один способ для МФО вернуть свои деньги – продать долг коллекторам. В этом случае клиенту будет назойливо звонить коллекторское агентство. Кроме того, в отчете для бюро кредитных историй появится отметка о смене кредитора. С ней будет сложно получить новый займ в банке или в МФО. К тому же, информацию из кредитного отчета может получить потенциальный работодатель или арендодатель, страховая компания.

Как вылезти из микрозаймов: законные способы

Чтобы рассчитаться с долгом микрозайма, есть несколько путей. Можно:

  • взять взаймы деньги на погашение (у родственников, знакомых, у банков или других МФО);
  • договориться с кредитной организацией об улучшении условий выплат и ослаблении «петли»;
  • воспользоваться помощью государства в решении проблем с долгами (обращение в суд, консультация с юристом и т.д.).

Давайте поговорим о каждом способе отдельно.

Взять деньги в долг для выплаты микрозайму

Занять денег, чтобы отдать долг микройзаму, можно:

  • у знакомых или родственников;
  • у банков или других МФО;
  • у работодателя.

Занять на платеж по кредиту микрозайма у знакомых, коллег, друзей

Лучше всего сделать это с помощью расписки. Так будет спокойней и вам, и человеку, который готов дать взаймы. Расписку не обязательно заверять у нотариуса, ее можно составить самостоятельно. Что обязательно должно в ней быть:

  • ФИО;
  • паспортные данные человека, который получает деньги;
  • паспортные данные свидетелей передачи денег;
  • точная сумма и сумма, которую нужно вернуть;
  • срок возврата и штрафные санкции в случае задержки.

Расписку обязательно нужно писать от руки.

Рефинансирование микрозайма – объединить все кредиты в один

Брать новый кредит на погашение старого можно только в том случае, если это рефинансирование. Конечно, если есть длительные просрочки по займам, то будет очень сложно получить новое одобрение от банка или даже от МФО. Но иногда встречаются специальные программы рефинансирования займов в МФО.

Например, в банке Тинькофф можно перекредитовать не только ссуду другого банка, но и микрозайм, оформленный в МФО. Главное условие – отсутствие просрочек. Рефинансирование в Тинькофф позволит значительно сократить кредитную нагрузку:

  • процентная ставка от 8,9%;
  • максимальная сумма – 2 млн. рублей;
  • обслуживание счета, информирование и досрочное погашение – бесплатно.

Если просрочки по платежам есть, то заявку на рефинансирование в банке точно отклонят.

Займ у работодателя на сумму долга микрозайму

Если все кредитно-финансовые организации отказывают, но есть официальное трудоустройство, можно попросить помощи у работодателя.

Нужно заключить на работе договор займа, в котором будут прописаны подробные условия сделки. Например, работодатель выплачивает всю сумму долга, а затем регулярно определенный срок удерживает часть зарплаты. Оптимальный размер удержания – 30%. Это выгодная сделка, потому что так можно погасить займы досрочно и не переплачивать за счет высоких процентов.

Другие способы найти деньги на погашение микрозайма

Есть менее популярные, но работающие способы рассчитаться с долгами. Если не у кого взять денег взаймы, можно:

  • сдать залоговое имущество в аренду;
  • добровольно продать свое имущество.

Законодательство РФ разрешает сдавать залоговое имущество в аренду. Будь это автомобиль или недвижимость. Но важно, чтобы разрешение на аренду было прописано и в договоре с банком. Как правило, кредитные организации разрешают аренду на срок, не превышающий период выплаты долга.

Договориться с кредитной организации микрозайма

Если нет возможности найти деньги для погашения, можно попытаться улучшить условия кредитования и сократить кредитную нагрузку:

  • реструктуризация;
  • пролонгация;
  • кредитные каникулы.

Реструктуризация микрозайма

Реструктуризация в отличие от рефинансирования – это изменения условий кредитования текущего, а не нового займа. Провести процедуру можно только у кредитора, который выдал деньги. В сторонние организации обратиться нельзя (как в случае с рефинансированием).

Реструктуризация позволяет:

  • уменьшить процентную ставку;
  • приостановить временно выплаты;
  • увеличить срок кредитования;
  • списание части долга.

На реструктуризацию кредитно-финансовые организации соглашаются только в случае, если у клиента сложная финансовая ситуация. Например, сокращение на работе или проблемы со здоровьем.

Пролонгация микрозайма

Пролонгация – это продление действия договора. При увеличении срока выплат сокращается ежемесячная нагрузка. Так можно снизить регулярные платежи, но при этом повысится сумма общей переплаты.

Кредитные каникулы для микрозайма

Такая мера может быть составной частью реструктуризации, а может быть отдельной услугой. Суть кредитных каникул состоит во временной приостановке выплат. Какие комбинации возможны:

  • отсрочка выплаты основной суммы, платить нужно только проценты (самый часто встречаемый вариант);
  • отсрочка выплаты процентов, платить нужно только сумму основного долга (такой вариант встречается редко, потому что не выгоден банку – он не получает прибыль);
  • приостановка выплат всей суммы: долг+проценты.

Воспользоваться помощью государства в решении проблем с долгами микрозайму

Что можно сделать, чтобы воспользоваться помощью государства в решении проблем с долгами?

  • обратиться в суд;
  • воспользоваться сроком исковой давности;
  • стать банкротом;
  • попросить помощь у юристов по кредитам.

Обращение в суд по микрозайму

Что даст обращение в суд? Он может признать договор недействительным. В отношении банков заводить такие дела не стоит. Практически стопроцентная гарантия проигрыша. А вот с МФО можно попробовать, если есть неточности в договоре:

  • нет графика платежей;
  • неправильное определение суммы обязательных платежей.

Использование срока исковой давности микрозайма

Срок исковой давности – это три года с момента просрочки платежа микрозайма. Но даже если не поднимать трубку и не общаться с кредиторами, это вряд ли поможет. МФО может подать в суд и получить деньги с помощью судебных исполнителей. Это самый неудачный способ, как выйти из долгов по микрозаймам.

Объявление банкротства для микрозайма

С 2015 года запустить дело о банкротстве может не только юридическое лицо, но и физическое. Но только с общей суммой долга больше 500 000 рублей.

Что дает процедура банкротства? Главное – пеня по всем задолженностям перестает начисляться. Кроме того, с долгами будет рассчитываться специалист, который сначала проведет оценку, а потом приступит к действиям по погашению.

Помощь юристов для действий с микрозаймом

Специалисты помогут разобраться с долгами и выбрать правильное направление действия. Это может быть любой из перечисленных выше способов. Но подходящий для конкретной ситуации.

Что делать, если организация микрозайма подала в суд?

Если организация микрозайма подала в суд, нужно искать хорошего адвоката. Он изучит договор и посоветует, что делать дальше:

  • согласиться на мировое соглашение;
  • подать встречный иск;
  • подать заявление на банкротство.

Ни в коем случае нельзя игнорировать повестку в суд и судебное заседание. Суд пройдет в любом случае, даже без вашего участия. Но решения будет принять точно в пользу МФО.

Что делать, если угрожают коллекторы из-за долга микрозайму?

Если коллекторы переходят к незаконным действиям – угрозам, то нужно:

  • не паниковать;
  • обратиться в контролирующие коллекторские агентства органы – СРО НАПКА (Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств).

Чего точно не следует делать, чтобы избавиться от долгов микрозайма?

Чтобы избавится от долгов микрозайму, крайне не рекомендуется:

  • пропадать – не отвечать на уведомления, письма и телефонные звонки;
  • уезжать из страны;
  • не делать вообще ничего – не общаться с кредитором, не искать способы погашения долга.

Куда можно обратиться за деньгами, кроме микрозайма?

Если деньги нужны срочно, а банки и микрозаймы отказывают, можно обратиться:

  • к друзьям и знакомым;
  • в ломбард.

Но лучше разобраться, почему возникает постоянная ситуация с поиском денег. Лучше работать с долгосрочной перспективой, а не сиюминутной затычкой финансовых дыр:

  • повысить свой доход;
  • делать накопления каждый месяц.

Даже если кажется, что ситуация с займами в МФО критическая, не стоит опускать руки и скрываться от кредитора. Есть много легальных способов вылезти из долговой ямы. Главное – первыми идти на переговоры с МФО и рассмотреть все возможные сценарии действий: рефинансирование, реструктуризация, сдача в аренду залогового имущества и т.д.

Популярные мифы о невыплатах микрозаймов

Многие боятся становиться должниками из-за нехватки знаний в финансовой области. Существует несколько распространенных версий насчет того, что будет, если не платить долг по займам:

  • Физическое воздействие со стороны службы взыскания МФО. Это незаконно – человек в любой момент может обратиться в полицию с заявлением об угрозах или избиении.
  • Возложение обязательств по микрозайму на родственников. Обязательства могут быть возложены на родственников, только если они являются поручителями заемщика, а также если они вступили в наследство по закону. В противном случае обязательства могут быть переложены только на поручителей и созаемщиков.
  • Уголовная ответственность и тюрьма. Невыплата микрозайма может повлечь за собой только административную, а не уголовную ответственность. Административная ответственность не предусматривает лишения свободы.
  • Изъятие имущества. Имущество может изыматься и выставляться на продажу, только если это одобрит суд.
  • Лишение родительских прав, если у должника есть дети. Лишить родительских прав могут только при несоблюдении родительских обязательств. Долги по микрозаймам – это не родительское обязательство, поэтому за них не лишают родительских прав.

Это всего лишь мифы, и стоит помнить о том, что привести в действие подобные меры – это равно нарушить закон. Большинство МФО не занимаются подобными делами.

Отзывы неплательщиков микрозаймов

На форумах, посвященных микрозаймам, множество отзывов от людей, являющихся в прошлом или в настоящем должниками. Все сводится к одному: если долг не платить, будут и коллекторы, и суд. Вот к каким выводам пришли некоторые бывшие должники:

  • «Лучше сразу честно признать, что не может выплатить займ, тогда его условия смягчат. Так было в моем случае, но не могу ручаться за другие организации»
  •  «Я просто не выплачивал долг, слушал угрозы коллекторов, пока через пару месяцев сами представители МФО не позвонили и не предложили зафиксировать сумму долга и выплатить до определенного срока по частям. Я согласился. Лучше так, чем жить и понимать, что даже за границу поехать не можешь»
  • «А у меня дошло дело до суда. Да, неприятно, да, много проблем, зато долг зафиксировали и звонки с угрозами прекратились. Надо знать свои права»

Таким образом, сотрудничество с МФО – наилучший способ выйти из ситуации с минимальными потерями.

 

Источники:

  • https://bankiros.ru/wiki/term/kak-vylezti-iz-zaymov-mfo
  • https://moneyman.ru/articles/kak-zakonno-izbavitsya-ot-mikrozajmov-esli-nechem-platit
  • https://brobank.ru/izbavitsya-ot-mikrozajma
  • https://unicom24.ru/articles/dolgi-v-mfo-chto-budet-esli-ne-platit-mikrozajmy

Оцените статью:
[Всего голосов: 0    Средний: 0/5]